В настоящее время на рынке работают три российские платежных системы: CyberPlat, PayCash и WebMoney.
Сравнивать, сопоставлять их между собой — дело неблагодарное, труднореализуемое, да и, в общем-то, неправильное.
Ну скажите, как можно, к примеру, сравнить CyberPlat, которая полностью заточена на обслуживание банковских платежей, с WebMoney, которая демонстративно никаких банков в упор видеть не желает и позиционирует себя не просто как альтернативную «внебанковскую» платежную систему, но и как технологию, которая (наряду с другими) послужит могильщиком современной банковской системы. Это — вещи, лежащие в совершенно разных плоскостях, и сравнивать их все равно что обсуждать, что приятнее, красный цвет или мажорная гамма.
А PayCash и WebMoney при всей внешней похожести (я даже был свидетелем того, что пользователи просто путали эти системы между собой) имеют в своей глубине такие глубокие технологические и идеологические различия, что вместе им уже никогда не сойтись. И сравнивать их между собой — все равно что акулу с дельфином. Внешне — почти одно и то же, но акула — это рыба, а дельфин — теплокровное млекопитающее.
Кроме того, есть совсем не очевидные вещи, которые, тем не менее, могут иметь решающее значение. Например, минимальная денежная сумма, которую еще рентабельно платить в рамках той или иной системы.
Однако при бурном развитии интернет-коммерции пользователь ежечасно становится перед выбором.
И если, например, на рынке «бизнес-потребитель» выбор между CyberPlat и WebMoney довольно прозрачен и сводится к вопросу «Доверяете вы или нет кредитной карте при платежах через Интернет?», то в секторе B2B все уже не так просто. Обе системы имеют весьма близкие потребительские параметры и в то же время так непохожи.
В этой статье дается попытка сравнения систем именно с точки зрения потребительских характеристик. В таблице — свойства систем, в тексте — расшифровка характеристики. Данные, внесенные в таблицу, получены в результате моего личного общения со специалистами систем и на основе личного опыта работы с системами. Специалисты всех трех систем имели возможность ознакомиться со статьей перед выходом и высказать свое мнение. Что, в общем-то, гарантирует отсутствие в тексте грубых ошибок.
Однако сразу оговорюсь, что в статье изложено именно мое мнение и мои оценки. Которое не обязательно совпадает с мнением специалистов фирм.
Сфера применения
В системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица, которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках системы деньги другому физическому лицу. Образно говоря, система поддерживает секторы В2В и В2С, но не поддерживает, если можно так выразиться, C2C.
Впрочем, справедливости ради, надо отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные счета в банках-участниках.
Что касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.
Мультивалютность
Собственно говоря, «мультивалютность» в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою «мультивалютность», может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.
С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.
Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей «внутренней» валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать «системную» валюту на валюту любой страны мира.
Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована. из-за «законопослушности» системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных «обменников», не зарегистрированных в системе.
Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух — WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая — одному рублю. Что интересно, «рублевая» единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM. Но об этом чуть позже.
Обмен WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг курса ЦБ.
Комиссионные, взимаемые системой
Это то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют 1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100 система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.
Микроплатежи
Вообще-то микроплатежи — это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных проглотит не раздумывая.
Реально минимальная величина платежа определяется двумя факторами:
а) техническими возможностями;
б) минимальным порогом комиссионных.
И имеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечить технически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно, если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, но при этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет один цент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.
Среди наших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системы заявленный технический порог составляет одну тысячную (!) копейки, а минимальная величина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено — уникальной технологией, сведшей стоимость транзаций к нулю, или маркетинговой политикой, остается пока за кадром. Однако, по словам одного из руководителей проекта PayCash Виктора Достова, все дело именно в технологии.
У WebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM (то есть одну копейку или один цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, что платеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. — в 10%, а платеж в 50 коп. — в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточные транзакции куда больше.
Что касается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависит не от системы, а от банков, с которыми она работает.
Правовое пространство
Краткие характеристики систем
Так получилось, что все три наиболее известные отечественные платежные системы относятся к трем разным типам, работающим по трем разным технологиям.
CyberPlat — это по своей сути «банковская надстройка». Система, позволяющая в удобной форме, с хорошей скоростью и надежностью осуществлять банковские платежи. В исходном варианте системы и продавец, и покупатель должны были открыть действующий или транзитный счет в банке «Платина». Для клиента этот счет выглядел как учетная запись (account) в системе. Перевод денег на другую запись был фактически переводом денег со счета на счет. Поскольку деньги переводились «внутри» одного банка, то переводы осуществлялись мгновенно и независимо от времени суток и дня недели. Однако по ряду причин такая схема работы не подошла.
В настоящее время система сильно отличается от первоначального варианта и состоит из трех довольно независимых частей (которые, впрочем, используют общую технологию): СyberPos, CyberCheck, Internet Banking.
СyberPos ориентирован на сектор B2C и служит для проведения карточных платежей. Эта система позволяет российским юридическим лицам получить счет продавца (merchant account) и принимать платежи по пластиковым картам, как по международным, так и по российским STB и Union, а также по предоплаченным картам (с конца января). Сильной стороной системы является защищенность каналов передачи информации. Информация о кредитках хранится не у продавца, а в системе в защищенном виде. Кроме того, по словам представителя системы Владимира Спиридонова, система обладает интеллектуальной защитой от мошеннических (fraud) платежей и позволяет «на лету» отловить 80% из них.
CyberCheck ориентирован на сектор «бизнес-бизнес» и предназначен исключительно для работы с российскими юридическими лицами. Система предназначена для взаиморасчетов, секретного документооборота и позволяет совершить сделку, подписать документы и тут же произвести оплату. Система официально заявляет, что все документы, составленные и подписанные цифровым аналогом личной подписи в рамках CyberCheck, имеют юридическую силу и принимаются к рассмотрению арбитражными судами.
Internet Banking — позволяет полностью управлять своим банковским счетом в любое время, если ваш банк является участником системы. Счета в других банках могут поддерживаться через транзитный счет в «системном» банке.
PayCash — довольно давно известна на российском рынке. Однако в течение почти двух лет она пребывала в состоянии спячки, находясь в вялотекущем «тестовом» режиме. Буквально несколько месяцев назад «проснувшись», она сейчас резко наверстывает упущенное, отличаясь агрессивной маркетинговой политикой.
По своей сути PayCash — это рафинированные цифровые наличные. Денежная единица системы представляет собой частное платежное обязательство (нечто вроде электронного чека с бланковым индоссаментом) в виде файла на диске, закрытое цифровой подписью эмитента. Утрата файла приводит к утрате денег. По заявлению руководителей PayCash, в будущем возможно появление механизма резервного копирования денег с синхронизацией денежного файла и его копии.
На момент написания этой статьи только-только вошла в полноценную коммерческую эксплуатацию.
WebMoney (правильное название WebMoney Transfer, но все говорят — WebMoney) — ветеран на рынке платежных систем. Она вовсю работает уже больше двух лет. Денежная единица — WМ. Пожалуй, эта система первой вышла на промышленную эксплуатацию (хотя CyberPlat первым объявил о начале работы в марте 1998 года, полноценная эксплуатация системы началась позже). И это же единственная система из трех, которая уже реально работает на мировом рынке. В свое время она провела ряд очень удачных маркетинговых ходов, быстро выстроив в Интернете ряд сервисов с оплатой через WM и предоставив возможность пользователям начать зарабатывать реальные (хоть и небольшие) деньги. Это позволило быстро сформировать довольно большое ядро постоянных клиентов. Хотя система и обладает всеми потребительскими свойствами электронных наличных, специалисты системы не относят ее к этому типу, подчеркивая, что на диске компьютера пользователя хранятся не сами электронные деньги, а всего лишь закодированные записи о наличии денег у клиента. Деньги, в отличие от стопроцентных цифровых наличных, при потере файла-кошелька не пропадают. Собственно говоря, деньгам в системе WM может быть придан самый разнообразный статус, о чем будет сказано ниже.
Система обеспечивает высокую степень конфиденциальности и анонимности клиента (но только по его желанию), что обусловило появление в Сети большого количества отечественных и зарубежных финансовых пирамид, базирующихся на WM. Это нанесло некоторый вред репутации WebMoney среди пострадавших.
Специалисты считают, что WM-пирамиды свидетельствуют именно о «твердости» этой сетевой валюты — вряд ли создатели пирамид стали бы строить свои сооружения на зыбкой почве.
В WebMoney имеется внутренняя закрытая почта, сочетающая в себе, с моей точки зрения, черты электронной почты и ICQ, при помощи которой участники могут оперативно обмениваться письмами и документами. Сообщения пересылаются в цифровом конверте, позволяющем однозначно идентифицировать отправителя и не дающем прочесть ваше сообщение постороннему.
Любая платежная система действует в рамках некоего правового поля.
С CyberPlat все более или менее ясно — это исключительно российская система, фактически обслуживающая обычные банковские платежи. А вот что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы позиционируют себя как международные. Впрочем, WebMoney не просто позиционирует, но и фактически является таковой: на момент написания этой статьи она официально действует (имеет представительства), кроме России, в США, Чехии, на Украине и в Казахстане. И еще обслуживает (через посредничество банков) клиентов из полутора десятков других стран, не имеющих представительств.
Поэтому вопрос взаимодействия одной системы с правовыми нормами разных стран довольно интересен.
Тут есть два пути.
- Создать для каждой страны свою юридическую схему функционирования системы, полностью адаптированную к национальным рамкам и опирающуюся на некие национальные нормативные документы. В каждой стране системе придается строгий, закрепленный законом статус. По такому пути пошла PayCash. Так, например, для России, по словам Виктора Достова, речь идет о придании денежным единицам PayCash статуса предоплаченных финансовых продуктов в рамках указаний Центробанка №№ 276 и 277.
- Второй путь — придать системе некие глобальные черты, основывающиеся на общепринятых в мировой практике обычаях делового оборота (пример такого подхода — дорожные чеки или векселя), и дать конечному пользователю возможность самому выбрать схему работы в национальных рамках. Это путь WebMoney. По замыслу идеологов WebMoney, денежная единица WM — это просто некий объект права, обладающий определенной ценностью. А уж выразить эту ценность можно в любой приемлемой законом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство на предъявителя, в другом паевой взнос, в третьем — ценная бумага, наделяющая добросовестного владельца определенными правами.
Состыковка с бухгалтерией
Это довольно тонкий вопрос. Ведь такое понятие, как «работа с независимыми платежными системами», просто не предусмотрено российской бухгалтерией. Согласитесь, ни один бухгалтер, будучи в здравом уме и твердой памяти, не подпишет приходного ордера на 100 WM.
Однако он вполне может написать в своей бухгалтерской документации, что в счет уплаты получены такие-то ценные бумаги в электронной форме на такую-то сумму. И в качестве этих самых ценных бумаг будут выступать денежные единицы от WebMoney, PayCash или какой-нибудь другой электронной системы.
Ведь расчетным единицам платежных систем можно придать любой, не противоречащий закону статус и в дальнейшем учитывать их в бухгалтерской документации в соответствии с этим статусом. Все зависит от того, в какой форме будет заключен договор, по которому вы будете обменивать ваши деньги на расчетные единицы системы. Будет написано в договоре, что вы дали системе заем, — в бухгалтерии будут учитываться платежные обязательства (которыми можно рассчитываться так же, как и деньгами), напишете, что вы приобрели предоплаченные финансовые продукты — ваша бухгалтерия учтет и их.
Здесь пути двух наших внебанковских систем расходятся в разные стороны.
PayCash, как уже было сказано выше, выбирает для своих денежных единиц жесткий статус предоплаченных финансовых продуктов и собирается работать от лица банковских структур, имеющих разрешение Центробанка на выпуск таких продуктов.
WebMoney, наоборот, дает своим клиентам возможность выбрать, какой статус WМ будет для них наиболее приемлем, и использует формы взаимоотношений, не требующие специального разрешения или лицензирования.
По словам генерального директора ЗАО «Кит» (эта организация занимается техническим обеспечением WebMoney) Андрея Михайловича Трубицина, в настоящее время наиболее удобной формой работы с WM является их статус как «обязательства, дающего права доступа в систему WMT». Это обязательство обладает фиксированной ценностью и, что немаловажно, учитывается бухгалтерией «за балансом». Однако по желанию клиента с ним может быть заключен договор, придающий WM любой другой законный статус, например договор займа.
Впрочем, все сказанное относится к юридическим лицам.
Для физического лица, не обремененного бухгалтерией, денежные единицы платежных систем, — это просто сетевая валюта, которую всегда можно поменять на живые деньги.
Работа с кредитными картами
Здесь все понятно и без разъяснений.
CyberPlat по своей сути предназначена для приема платежей по картам. Причем не только по кредитным и не только по международным. Она работает и с дебетовыми картами, и с российскими STB и Union. С 26 января— предоплаченные карты.
PayCash и WebMoney к кредитным картам относятся очень осторожно. Деньги в систему с них вводить нельзя: мошенник, получивший электронные деньги по фальшивой кредитке, успеет их потратить, прежде чем мошенничество будет обнаружено, и, — оборотная сторона анонимности и конфиденциальности расчетов, — вычислить его, скорее всего, не удастся.
Перевести деньги из системы на свою кредитку — без проблем. Эта операция сводится к переводу содержимого кошелька на банковский счет. Единственное отличие: из PayCash вы можете пока перевести деньги только в российский банк. Из WebMoney — в любой банк мира.
Конечно, наиболее интересной возможностью для интернет-продавца было бы получение через систему платежей с кредитных карт. Эта возможность есть только в CyberPlat. На сайте WebMoney упоминается принципиальная возможность такой операции, однако когда она будет реализована, не сообщается.
Автор: Андрей Шипилов
